Aval ICO 2026: cómo comprar tu primera vivienda sin entrada
Si tenéis menos de 35 años y lleváis tiempo posponiendo la compra de vuestra primera vivienda porque no conseguís reunir la entrada, el Aval ICO sigue siendo en 2026 la principal ayuda estatal para resolver justo ese obstáculo. Además, el programa tuvo un cambio importante el pasado mes de junio que muchos futuros compradores todavía no conocen, y que puede ampliar vuestras posibilidades de acceder a él según en qué zona de España queráis comprar.
En esta guía os explicamos cómo funciona el Aval ICO en 2026, qué cambió exactamente el 19 de junio, los requisitos actualizados, el precio máximo de vivienda permitido, y cómo solicitarlo paso a paso.
Qué es el Aval ICO y cómo funciona
El Aval ICO es un programa del Gobierno de España, gestionado a través del Instituto de Crédito Oficial, que permite a los jóvenes acceder a la compra de su primera vivienda sin necesidad de aportar la entrada que habitualmente exigen los bancos.
El mecanismo es sencillo: el banco os concede la hipoteca por el 100% del precio de la vivienda, y el Estado avala el tramo que va del 80% al 100%, es decir, hasta un 20% del valor del inmueble. Si en algún momento dejarais de pagar, el ICO respondería ante el banco por esa parte, aunque la deuda seguiría siendo vuestra: el aval no es una ayuda a fondo perdido, es una garantía que sustituye a la entrada.
Un dato que muchos futuros compradores desconocen: si la vivienda tiene una calificación energética D o superior, el aval puede cubrir hasta el 25% del préstamo en lugar del 20% habitual, lo que reduce todavía más la necesidad de ahorro previo.
El cambio clave de junio de 2026: el límite de ingresos ya no es único para toda España
Hasta el 18 de junio de 2026, existía un único umbral de ingresos para poder acceder al Aval ICO en cualquier parte de España: 4,5 veces el IPREM, unos 37.800 € brutos anuales por solicitante. A partir del 19 de junio de 2026, este límite dejó de ser uniforme: ahora se modula en cuatro tramos distintos según el IPREM de cada territorio, de forma que en las zonas donde la vivienda es más cara, el umbral de ingresos permitido para acceder al aval es más alto.
Este cambio es relevante porque, antes de junio, muchos jóvenes con ingresos algo superiores a los 37.800 € quedaban automáticamente excluidos del programa aunque vivieran en zonas donde ese sueldo apenas alcanza para acceder a una vivienda. Con la nueva regulación por tramos, el umbral se adapta mejor a la realidad de cada territorio, ampliando el número de personas que pueden solicitarlo.
Para las hipotecas formalizadas antes del 19 de junio de 2026, se sigue aplicando el límite único anterior de 4,5 veces el IPREM.
Requisitos para solicitar el Aval ICO en 2026
Para acceder al Aval ICO en 2026, los requisitos principales son:
- Edad: no haber cumplido 35 años en el momento de la formalización de la hipoteca.
- Ingresos: no superar el límite de veces el IPREM que corresponda a vuestro territorio según los tramos vigentes desde junio de 2026.
- Vivienda habitual: la propiedad debe destinarse a vivienda habitual, y no podéis ser propietarios de ninguna otra vivienda en el momento de la solicitud.
- Precio máximo: la vivienda no puede superar los 325.000 €, límite que se eleva hasta 390.000 € en municipios declarados como zona de mercado residencial tensionado.
- Número de solicitantes: un máximo de dos personas físicas mayores de edad, con residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud.
Además del aval principal para jóvenes, también se contempla el acceso para familias con menores a cargo, con criterios específicos según su composición.
El nuevo Plan Estatal de Vivienda 2026-2030: ayudas adicionales compatibles
Desde abril de 2026 está en vigor el nuevo Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, dotado con 7.000 millones de euros, financiados en un 60% por el Estado y un 40% por las comunidades autónomas. Este plan incorpora una ayuda directa de hasta 15.000 € para la compra de primera vivienda en municipios pequeños con necesidad de fijar población, compatible con el propio Aval ICO.
Combinar ambas ayudas puede reducir de forma muy significativa el esfuerzo económico inicial para comprar una primera vivienda, aunque no sustituyen por completo la necesidad de un ahorro previo para gastos de compraventa (impuestos, notaría, gestoría), que el aval no cubre.
Además del plan estatal, varias comunidades autónomas gestionan sus propias líneas de ayuda complementarias a través de sus institutos financieros regionales, por lo que conviene consultar también las opciones específicas de vuestra comunidad, incluida la Comunitat Valenciana a través del Institut Valencià de Finances.
Cómo se solicita: el proceso paso a paso
- Elegid vuestra vivienda dentro de los límites de precio establecidos para vuestra comunidad autónoma.
- Acudid a una entidad adherida al programa. Entre las que operan con esta línea están CaixaBank, BBVA, Ibercaja, Abanca, Unicaja, Kutxabank y varias cajas regionales, aunque conviene comparar condiciones porque cada entidad puede aplicar sus propias condiciones comerciales sobre la base del aval.
- Solicitad la hipoteca y el aval ICO en el mismo trámite en la entidad elegida.
- Esperad la evaluación de solvencia del banco, que sigue estudiando vuestro caso concreto: el aval reduce la necesidad de entrada, pero no elimina los criterios habituales de solvencia, ingresos y estabilidad laboral que aplica cualquier hipoteca.
- Firmad la hipoteca con el aval ICO vinculado, formalizando la operación ante notario mediante escritura.
Preguntas frecuentes
¿El Aval ICO elimina por completo la necesidad de ahorro?
No del todo. Cubre la entrada (hasta el 20% o el 25% con buena calificación energética), pero seguiréis necesitando disponer de un ahorro adicional para los gastos de la compraventa: impuestos, notaría, registro y gestoría, que suelen suponer entre un 10% y un 12% adicional del precio de la vivienda.
¿Puedo combinar el Aval ICO con otras ayudas de mi comunidad autónoma?
En muchos casos sí, aunque no todas las ayudas son compatibles entre sí. Conviene revisar la normativa específica de vuestra comunidad autónoma antes de dar por hecho que dos ayudas se pueden sumar.
¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca con Aval ICO?
El ICO responde ante el banco por la parte avalada, pero esa cantidad no desaparece: el Estado puede reclamaros posteriormente lo que haya tenido que pagar en vuestro nombre. El aval es una garantía, no una condonación de deuda.
¿Hasta cuándo estará vigente el Aval ICO?
El programa permite formalizar hipotecas con esta ayuda hasta el 31 de diciembre de 2027, aunque las condiciones y umbrales pueden seguir actualizándose, como ya ocurrió en junio de 2026.
Si estáis vendiendo: este programa amplía vuestro público comprador
Si tenéis un piso en Alicante dentro de los límites de precio del Aval ICO —hasta 325.000 €, o hasta 390.000 € en zonas tensionadas—, vuestra vivienda es potencialmente accesible para el amplio grupo de compradores jóvenes que utilizan este programa para acceder a su primera vivienda sin entrada. Conocer esto puede ser relevante a la hora de definir vuestra estrategia de precio y de comunicación del anuncio.
Para fijar ese precio con criterio, el primer paso es conocer el valor real de mercado de vuestra vivienda en Alicante, basado en transacciones reales de vuestra zona.
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